Могут ли одобрить ипотеку при действующем кредите?

Банки охотно предоставляют потребительские кредиты. Взять деньги в долг можно даже без справки о доходах. Однако наличие незакрытого кредита может стать препятствием для одобрения новых заявок. Если клиент хочет получить ипотеку, компания тщательно анализирует финансовое положение. Наличие незакрытых обязательств делает его менее устойчивым. Итоговое решение зависит от целого перечня нюансов.

На что обращает внимание банк при одобрении ипотеки

Предоставляя услугу, финансовая организация стремится получить прибыль. Основой для достижения цели выступает достаточная платежеспособность заемщика и его стабильное финансовое положение. Желая минимизировать потенциальные риски, сотрудники организации изучают все доступные сведения о заемщике, в перечень который входят:

  • кредитная история;
  • состав семьи и количество иждивенцев;
  • действующая финансовая нагрузка;
  • наличие ликвидного имущества;
  • присутствие дополнительных источников дохода.

Фактически финансовой организации неважно, какое количество непогашенных кредитов присутствует о гражданина. Главное, чтобы лицо исправно выполняло взятые на себя обязательства, и дохода хватало на произведение расчёта. Банк охотнее предоставит кредит, если выполняются следующие условия:

  • гражданин является зарплатным клиентом;
  • размер задолженности по непогашенным кредитам небольшой;
  • деньги в долг предоставлены менее, чем на 3 года;
  • в процессе закрытия лицо не допускало нарушений.
Банк может отказаться взаимодействовать с заемщиками, имеющими непосильное кредитное бремя, нарушившими в прошлом сроки предоставления денежных средств и не имеющими стабильный доход. Компания не сотрудничает с постоянно безработными гражданами. Стоп фактором может стать присутствие судимости у гражданина или у его супруга. Негативно отразится нахождение на учете в наркологическом диспансере.

В качестве финансовой нагрузки рассматриваются не только выплаты по кредиту. Перечень включает и следующие платежи:

  • алименты;
  • оплата жилья и налогов;
  • сумма, взыскиваемая по исполнительным листам.

От величины итогового показателя зависит количество денежных средств, которое согласится предоставить компания.

Какой должен быть ежемесячный доход

Необходимый размер дохода зависит от количества запрашиваемых средств, текущей финансовой нагрузки и величины ежемесячного платежа. Во внимание принимается ряд следующих моментов:

  • если человек работает официально, с дохода удерживается налог в размере 13%;
  • у гражданина присутствуют ежедневные личные потребности, на удовлетворение которых уходит большая часть заработка;
  • имеют место быть обязательные затраты, касающиеся уплаты налогов, оплаты жилья и иных расходов.
На основании всех вышеуказанных критериев определяется допустимый уровень платежной нагрузки. На практике величина не может превышать 50% от дохода. Если сумма ниже, допустимо получение нового кредита. Метод расчёта применяется по всем крупным ссудам, в перечень которых входят ипотека и автокредит.

В сделке принимает участие не только основной заемщик. Чтобы повысить доступный лимит, человек может привлечь поручителя или созаемщика. В первом случае размер дохода лица, выступающего этой в роли, не столь важен. Однако если речь идет о созаемщике, устанавливается ряд ограничений:

  • присутствие задолженности допустимо, если её величина не превышает общепринятого предела;
  • если присутствует неоплаченный кредит, проверка платежеспособности выполняется более тщательно, финансовая организация может отказать предоставлять деньги в долг в случае участия такого человека в сделке;
  • если кредитная история созаемщика испорчена, это может стать поводом для вынесения отрицательного решения.

Компании тщательно оценивают риски, учитывают благонадежность и платежеспособность всех участников соглашения. Если риск, что компания понесет убытки, высок, выносится отрицательное решение.

Условия, когда ипотеку одобрят при непогашенном кредите

Наличие непогашенного кредита не выступает поводом для отказа на заявку по ипотеке. Однако чтобы ее одобрили, потребуется наличие следующих условий:

  • человек получает официальный доход в достаточном размере;
  • присутствуют накопления для предоставления первоначального взноса;
  • лицо имеет положительную кредитную историю;
  • отсутствуют просрочки по незакрытым кредитам, а срок погашения не превышает 2 года.
Финансовая организация может запросить дополнительное обеспечение. В его качестве выступает недвижимость или автомобиль. Условия зависят от учреждения. Так, Сбербанк предпочитает использовать в качестве дополнительного обеспечения поручителей. Это выгоднее, чем оформлять залог.

Заемщик обязан соответствовать ряду требований. Важно попадать под критерии по гражданству, регистрации, закредитованности, доходам и занятости. Компании предпочитают сотрудничать с россиянами, прописанными в регионе присутствия учреждения. Это упростит в последующем взыскание задолженности. Сотрудничество ведется с лицами в возрасте 21 — 65 лет. Критерии могут отличаться в зависимости от финансовой организации.

Какие документы понадобятся

Если человек хочет получить ипотеку, заемщик должен предоставить большое количество документов. Финансовая организация потребует бумаги получателя денежных средств и созаемщика. Дополнительно необходима документация по приобретаемой недвижимости. Гражданин обязан предоставить:

  1. Паспорт и заполненную анкету.
  2. Копию трудовой книжки. Бумагу потребуется предварительно заверить у работодателя.
  3. Справку о доходах. Может быть приготовлена по форме 2-ндфл или банка.
  4. Свидетельство о браке, если лицо официально зарегистрировало отношения. В случае оформления брачного контракта, его также предстоит включить в пакет документации.
  5. ИНН и СНИЛС.

Если присутствует созаемщик, он предоставляет точно такие же бумаги, как и основной получатель денежных средств. Дополнительно потребуется собрать документацию на недвижимость. В список потребуется включить:

  • кадастровый и технический паспорт;
  • выписку из Росреестра и результат оценки помещения;
  • справку об отсутствии задолженности по ЖКХ и зарегистрированных жильцах;
  • бумаги, на основании которых владелец помещения получил право собственности.
Список не исчерпывающий. Перечень меняется в зависимости от приобретаемого помещения. Если это частный дом, необходимы бумаги на земельный участок.

Что делать, если банк отказал

Финансовая организация не сообщает основания, ставшие причиной вынесения отрицательного решения. Поэтому пользователи не понимают, из-за чего заявку отклонили. Самыми популярными причинами становятся:

  • недостаточная платежеспособность или доход;
  • отсутствие официальной занятости;
  • риск потери дохода и последующих сложностей при трудоустройстве.

Если компания отказала, не стоит отчаиваться. Допустима повторная подача заявки. Выполнить действие удастся через 2 месяца после первичного отказа. За это время потребуется устранить причины, которые могли повлечь за собой повышение вероятности принятия отрицательного решения. Если присутствует возможность, незакрытый кредит лучше погасить. Рекомендуется попытаться найти дополнительное обеспечение. Стоит собрать документацию, подтверждающую наличие дополнительного дохода. В их качестве можно предоставить:

  • договор аренды;
  • бумаги, подтверждающие факт трудоустройства по совместительству;
  • банковская выписка, демонстрирующая наличие незакрытого вклада.
Можно повысить величину первоначального взноса по ипотеке. Можно предоставить до 50% от стоимости недвижимости. Это позволит получить и более выгодную ставку.

В качестве поручителя лучше привлекать благонадежного и платежеспособного родственника. Большинство организаций предпочитают видеть в этой роли близких людей. В категорию не входят супруг или супруга. Они будут выступать в роли созаемщика.

Юридические советы

От особенности подачи заявки и поведения клиента зависит шанс одобрения. Не стоит пытаться скрыть наличие незакрытого кредита. Финансовая организация имеет службу безопасности. Сотрудники отдела проводят проверку каждого клиента на предмет судимости, выявляют просрочкт по другим кредитам и прочим. Дополнительно выясняется, действительно ли предоставлены подлинные документы. Службы безопасности разных финансовых организаций обмениваются данными между собой. Передача сведений повышает эффективность работы учреждений. В результате наличие кредита в другой финансовой организации быстро выясняется. Попытка обмана становится поводом для незамедлительного отклонения заявки.

Важно адекватно оценивать финансовое положение. Если присутствует возможность закрывать обязательства по нескольким кредитам, это еще не гарантия того, что обстоятельства не изменятся. В последующем из-за большого количества обязательств возможно возникновение просрочек, полного разрушения кредитной истории, истребование неустойки и финансового разбирательства с компанией. Поэтому лучше не скрывать факт наличия незакрытых обязательств и согласовать с представителями учреждения.

Если в процессе закрытия обязательств лицо продемонстрировало себя в качестве аккуратного плательщика, это может сыграть положительную роль в процессе получения второго кредита. Своевременное внесение денежных средств делает клиента ответственным и платежеспособным человеком в глазах компании.

Об авторе

Валерий Исаев

Валерий Исаев окончил Московский государственный юридический институт. За годы работы в адвокатской сфере провел множество успешных гражданских и уголовных дел в судах различной юрисдикции. Большой опыт в юридической помощи гражданам в различных областях.